Houd er bij het bekijken van de geautomatiseerde advertenties rondom dit artikel rekening mee dat de Consumer Federation of America (CFA) consumenten al lang heeft geadviseerd uiterst voorzichtig te zijn bij het gebruik van websites voor betaaldagleningen op internet, waar leningen die op de volgende betaaldag zijn verschuldigd, tot $ 30 per geleende $ 100 kunnen kosten en leners doorgaans worden geconfronteerd met jaarlijkse rentetarieven (APR's) van 650%.
Volgens een CFA-enquête onder honderd sites voor flitskredieten via internet, zijn kleine leningen met elektronische toegang tot consumenten ' het controleren van rekeningen vormt een hoog risico voor consumenten die geld lenen door persoonlijke financiële informatie via de internet.
Uw bankrekening automatisch zappen
"Internetkredietleningen kosten tot $ 30 per geleende $ 100 en moeten worden terugbetaald of geherfinancierd door de volgende betaaldag van de lener", zegt Jean Ann Fox, CFA's directeur consumentenbescherming. 'Als de betaaldag over twee weken valt, kost een lening van $ 500 $ 150 en wordt $ 650 elektronisch afgeschreven van de bankrekening van de lener.'
Veel ondervraagde geldschieters verlengen automatisch leningen door elke betaaldag elektronisch de financiële kosten van de bankrekening van de consument te halen. Als de consument niet genoeg geld op de rekening heeft om de financieringskosten of terugbetaling te dekken, zullen zowel de kredietverstrekker als de bank onvoldoende geldkosten opleggen.
Waar betaaldagleningen op de loer liggen
Online flitskredieten worden op de markt gebracht via e-mail, online zoeken, betaalde advertenties en verwijzingen. Doorgaans vult een consument een online aanvraagformulier in of faxt hij een ingevulde aanvraag die om persoonlijke informatie, bankrekeningnummers, Burgerservicenummers en werkgeversinformatie. Leners faxen kopieën van een cheque, een recent bankafschrift en ondertekend papierwerk. De lening wordt direct op de betaalrekening van de consument gestort en de betaling van de lening of de financieringskosten worden elektronisch opgenomen op de volgende betaaldag van de lener.
Hoge kosten, hoog risico
"Betaaldagleningen via internet zijn gevaarlijk voor consumenten die weinig geld hebben," zei mevrouw Fox. "Ze combineren de hoge kosten en incassorisico's van op cheques gebaseerde flitskredieten met veiligheidsrisico's van het verzenden van bankrekeningnummers en sofinummers via weblinks naar onbekende geldschieters."
CFA's onderzoek onder 100 sites voor betaaldagleningen op internet toonde aan dat er leningen van $ 200 tot $ 2.500 beschikbaar waren, waarvan $ 500 het meest werd aangeboden. Financieringskosten varieerden van $ 10 per $ 100 tot $ 30 per geleende $ 100. Het meest voorkomende tarief was $ 25 per $ 100, of 650% jaarlijkse rentevoet (APR) als de lening binnen twee weken wordt terugbetaald. Doorgaans zijn leningen verschuldigd op de volgende betaaldag van de lener, wat een kortere looptijd kan zijn.
Slechts 38 sites onthulden de jaarlijkse rentetarieven voor leningen voordat klanten het aanvraagproces voltooiden, terwijl 57 sites de financieringskosten vermeldden. De meest geposte APR was 652%, gevolgd door 780%.
Hoewel leningen zijn verschuldigd op de volgende betaaldag van de lener, verlengen veel onderzochte sites de lening automatisch, het intrekken van de financieringskosten van de bankrekening van de lener en het verlengen van de lening voor een andere betaling fiets. Vijfenzestig van de onderzochte locaties staan verlengingen van leningen toe zonder vermindering van de hoofdsom. Bij sommige kredietverstrekkers moeten consumenten extra stappen ondernemen om de lening daadwerkelijk terug te betalen. Na verschillende verlengingen vereisen sommige geldschieters dat leners bij elke verlenging de hoofdsom van de lening moeten verlagen.
Contracten van kredietverstrekkers via internet bevatten een aantal eenzijdige voorwaarden, zoals verplichte arbitrage clausules, overeenkomsten om niet deel te nemen aan class action-rechtszaken en overeenkomsten om niet aan te vragen faillissement. Sommige geldschieters eisen dat aanvragers ermee instemmen hun bankrekeningen open te houden totdat de leningen zijn terugbetaald. Anderen vragen om "vrijwillige" loonopdrachten, zelfs in staten waar loonopdrachten niet legaal zijn.
CFA adviseert consumenten om geen geld te lenen op basis van het geven van een gedateerde papieren cheque of elektronische toegang tot een bankrekening als beveiliging. Betaaldagleningen zijn te duur en te moeilijk om af te lossen op de volgende betaaldag. CFA adviseert consumenten nooit bankrekeningnummers door te geven, Sociale zekerheid nummers of andere persoonlijke financiële informatie via internet of per fax naar onbekende bedrijven. Consumenten moeten winkelen voor goedkoper krediet, waarbij zowel de dollarfinancieringskosten als het JKP worden vergeleken om het laagste beschikbare krediet te krijgen. Voor hulp bij financiële problemen dringt CFA er bij consumenten op aan om hulp te zoeken bij kredietadvies of juridische bijstand.